Фінансові компанії пропонують доступні та зручні мікропозики, але вони обходяться значно дорожче, ніж стандартні кредити в банках. Попит на такі кошти суттєво впав із початком повномасштабної війни, проте згодом їхня популярність почала відновлюватися.
Що відомо про мікропозики та чому ними так часто користуються в Україні – в матеріалі видання "Політаналіз".
Що таке МФО
Мікрофінансова організація (МФО) – це установа, яка спеціалізується на мікрокредитуванні. Часто розмір таких кредитів становить від 1000 до 20 тисяч гривень.
Існує можливість взяти мікрозайм онлайн або у відділенні установи. Процедура подання заявки та отримання коштів займає не більше кількох годин. Проте період, на який видається кредит, зазвичай досить короткий.
Станом на початок 2024 року близько 13% повнолітніх в Україні користувались послугами МФО, свідчать дані дослідження, яке проводилося на замовлення Асоціації українських банків. При цьому частка позичальників, які оформлювали кредити для покриття щоденних витрат у період очікування заробітної плати, зросла з 42% у 2022 році до 67% у 2024-му.
Після початку повномасштабної війни 13% опитаних уперше оформили мікропозику. А 46% почали звертатися до таких позик частіше, тоді як 12% стали користуватися ними рідше.
Чому українці беруть мікрокредити
МФО надають позики практично миттєво. Тоді як отримання кредиту в банку вимагає більше часу на розгляд заявки, збору необхідних документів і перевірки фінансової репутації позичальника.
Однією з ключових переваг мікропозик є їхня доступність навіть для людей із поганою кредитною історією, оскільки вимоги установ мінімальні. Позичальникам не потрібно надавати довідку про доходи або залучати поручителів. Нерідко МФО пропонують "мікрозайм без відмов" чи "мікрозайм без перевірки кредитної історії".
Ще одна зручність – можливість отримати такий кредит онлайн, без необхідності відвідувати офіс.
Банки також пропонують зручні варіанти короткострокового кредитування, наприклад, встановлення кредитного ліміту на картці або швидкі експрес-кредити. Вони часто мають вигідніші умови порівняно з мікропозиками, оскільки процентні ставки зазвичай нижчі. Деякі банки навіть надають пільговий період, під час якого можна повернути позику без додаткових переплат.
Втім, можливість скористатись послугою банку доступна не для всіх, адже фінустанови приділяють особливу увагу перевірці кредитної історії, рівня доходів і офіційного працевлаштування клієнта. Якщо позичальник не відповідає встановленим критеріям, йому можуть відмовити у видачі кредиту.
Як зріс попит на мікрокредити
За даними "Опендатабот", протягом перших девʼяти місяців 2024 року в Україні було оформлено майже 6 млн позик, а їхня загальна сума досягла 37,11 млрд гривень. Кількість позик залишилася майже незмінною порівняно з 2023-м, а ось сума виданих кредитів зросла у 1,3 раза.
Упродовж минулого року середній розмір мікропозики збільшився на 28%: якщо у 2023 році він становив 4 830 гривень, то у 2024-му вже досяг 6 190 гривень.
Національний банк України, своєю чергою, активно працює над боротьбою з незаконною діяльністю колекторських компаній, а також впроваджує нові правила кредитування. Наприклад, у 2023-му було ухвалено рішення, що максимальна процентна ставка за мікрокредитами була обмежена до 1% від суми кредиту на день. До цього вона могла досягати 5% на добу.
Окрім цього, законодавство забороняє кредиторам стягувати будь-які додаткові платежі, якщо вони не прописані в кредитному договорі.
Згідно з підрахунками Національного банку України, послугами мікрофінансових організацій користуються приблизно 900 тисяч унікальних клієнтів.
Однак, за словами економіста та колишнього члена ради НБУ Віталія Шапрана, встановлене обмеження у 1% на день насправді не є ефективним. Причина в тому, що регулювати можна лише номінальну ставку, тоді як банки та МФО мають безліч способів приховати реальну вартість позики.
Як зазначив економіст, і до початку повномасштабних бойових дій, і зараз реальна процентна ставка за мікрокредитами може варіюватися в межах від 30% до 4 800% річних, залежно від умов договору та додаткових платежів.
Шапран додав, що збільшення кількості мікропозик опосередковано свідчить про скорочення реальних прибутків українців. Дослідження, проведене у 2023-му на замовлення Асоціації українських банків, виявило, що 67% позичальників оформлюють кредити, аби покрити повсякденні витрати, очікуючи надходження заробітної плати.
Що буде, якщо не віддавати мікрозайм
Якщо позичальник ігнорує вимоги кредиторів та не сплачує мікропозику, це може мати серйозні наслідки. Фінустанови можуть нараховувати значно вищі відсотки, що суттєво збільшує суму боргу. Крім того, боржники нерідко стикаються з психологічним тиском з боку колекторських компаній.
У разі тривалого прострочення кредитор має право звернутися до суду, що може призвести до примусового стягнення коштів. Якщо сума заборгованості суттєво зростає, позичальник може оскаржити законність нарахованих відсотків, проте це можливо зробити лише в судовому порядку.
Представники громадської організації "Антиколектор", своєю чергою, радять уникати паніки та поступово накопичувати необхідні кошти для погашення боргу. З часом кредитори можуть запропонувати сплатити лише основну суму позики або погодитися на її виплату частинами. Однак для цього необхідно вести з ними переговори.
У судовому порядку мікрофінансові компанії зазвичай намагаються стягнути з боржника якомога більшу суму, яка значно зростає через прострочення платежів та додаткові відсоткові нарахування.
Кожному позичальнику, який не встиг вчасно погасити мікропозику, слід регулярно перевіряти інформацію на офіційному вебресурсі "Судова влада України", зазначив голова "Антиколектора" Михайло Прокопчук у коментарі "BBC Україна". У розділі, який містить відомості про стан розгляду справ, можна ввести свої особисті дані та з’ясувати, чи є людина учасником судового процесу. Якщо виявиться, що справа вже перебуває у суді, необхідно якнайшвидше звернутися до кваліфікованого адвоката або ж самостійно взяти участь у розгляді. Це важливо, адже ігнорування позову може призвести до того, що суд стане на бік кредитора.
Боржники можуть не хвилюватися щодо втрати нерухомого майна, оскільки наразі момент в Україні відсутній юридичний механізм, який дозволяв би МФО його вилучати. Якщо ж кредитори вдаються до погроз, залякувань чи шантажу, слід негайно звернутися зі скаргою до НБУ.
Попри державний контроль, у країні досі функціонують МФО, які працюють без відповідних ліцензій. Деякі з них пропонують позики у криптовалюті та, у разі прострочення платежу, починають тиснути на боржників уже з першого дня заборгованості. Вони не лише телефонують позичальникам, а й намагаються вплинути на їхніх родичів, знайомих та навіть сусідів. Таким чином застосовуються погрози як засіб психологічного тиску.
Як уникнути проблем з МФО
Як пояснює Віталій Шапран, тим, хто опинився у скрутному становищі через борги перед МФО, варто діяти обдумано та шукати варіанти зменшення навантаження. Перш за все, необхідно наполягати на перегляді умов кредиту та добиватися його реструктуризації.
Якщо позика оформлена під надзвичайно високий річний відсоток, кредитори мають простір для поступок. Для порівняння, у банківському секторі сьогодні прийнятними вважаються ставки на рівні 30-50% відсотків річних. Тож навіть у разі поступового погашення боргу МФО все ще залишиться у прибутку.
Перш ніж звертатися до МФО, варто спочатку з’ясувати можливість отримання кредиту у власному банку. У переважній більшості випадків, банківські умови будуть значно вигіднішими порівняно з мікропозиками. Крім того, варто розглянути варіант овердрафту на банківській картці, що може виявитися зручнішим варіантом.
Банки зацікавлені у залученні клієнтів, які мають стабільний дохід. Тому, якщо людина регулярно отримує зарплату чи соцвиплати на картку, їй автоматично може бути доступний овердрафт без додаткових процедур.